¿Cómo solicitar la indemnización ante fenómenos naturales?

Todos hemos visto en la tele los grandes acontecimientos naturales que han golpeado a distintas partes del país, como el volcán de La Palma, las inundaciones provocadas por las fuertes lluvias o los incendios descontrolados de los últimos meses. Pero peor lo tienen aquellos que lo han sufrido de cerca, que en muchas ocasiones han perdido sus casas o negocios, cuando no se han visto afectados personalmente ellos o sus familiares.

Las catástrofes naturales dejan a su paso una estela de destrucción de la que nadie está libre de verse perjudicado. ¿Y qué pasa si te toca? ¿Sabes si te cubre el seguro? ¿Qué hay que hacer para reclamarlo?

Es muy común que exista confusión con este tema y en muchas ocasiones suele confundirse con las indemnizaciones del seguro o con las ayudas públicas que concede el Estado en estos casos.

Los fondos que emplea el seguro para pagar indemnizaciones son recursos aportados por sus asegurados a través de la prima de seguro. Es decir, es dinero privado. El pago de ayudas por parte de las autoridades se realiza, en cambio, con cargo a los presupuestos del Estado. Por lo tanto son recursos públicos.

¿Qué se considera fenómeno natural en un seguro de hogar?

Los desastres naturales son fenómenos de gran magnitud que tienen lugar cerca de zonas habitadas y suelen provocar terribles pérdidas humanas y materiales. Los terremotos, erupciones volcánicas, maremotos, deslizamientos de tierra, inundaciones, huracanes y las tempestades ciclónicas son algunos ejemplos de fenómenos naturales que se convierten en desastres cuando superan el límite de la normalidad.

¿Los seguros de hogar cubren desastres naturales?

La respuesta es no. Un seguro multirriesgo del hogar cubre tanto el continente como el contenido e incluye la responsabilidad civil a terceros, pero no los daños provocados por un terremoto o una fuga nuclear. En todo caso, un seguro del hogar ordinario sí hace frente a todo tipo de imprevistos comunes como goteras, cristales que se rompen, fugas de agua, incendios, etcétera.

Si no existe un seguro contra daños naturales, entonces ¿quién me protege?

Que un seguro de hogar no cubra daños ocasionados por desastres naturales no significa que estemos desprotegidos. En situaciones tan complejas y devastadoras, quien toma las riendas es el Consorcio de Compensación de Seguros. Que es la entidad pública empresarial responsable de asumir el coste de los daños, pero en casos determinados.

Por lo tanto, si no existe ninguna cobertura o seguro de desastres naturales, ¿cómo es que un ente público se hará cargo de nuestras pérdidas? Pues bien, lo primero que debes saber es que el Consorcio de Compensación de Seguros es un organismo público que sirve de apoyo al sector de las aseguradoras.

Se financia a través de un porcentaje que está incluido en cada póliza y que se conoce como “recargo”. De hecho, cuando suscribimos una póliza, esta viene con dos contratos: uno es con la aseguradora y el otro, con el Consorcio de Compensación de Seguros que cubre las indemnizaciones por riesgos extraordinarios de los que no se hace cargo la empresa de seguros.

¿Qué se considera un riesgo extraordinario?

Por acontecimientos extraordinarios se entiende:

1. Fenómenos de la naturaleza como terremotos, maremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas, caídas de cuerpos siderales y aerolitos y tempestad ciclónica atípica.
2. Los sucesos ocasionados de manera violenta producto de terrorismo, rebelión, motín, sedición y tumulto popular.
3. Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz. Es decir que, si un representante de uno de estos cuerpos policiales del Estado se ve en la necesidad de realizar acciones que conlleven el deterioro de bienes materiales de una persona, esta será indemnizada por el Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Cuándo indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros por daños derivados de acontecimientos extraordinarios como los desastres naturales?

Para poder presentar una reclamación de indemnización ante el Consorcio de Compensación de Seguros, la persona o bienes que sufran los daños tendrán que estar cubiertos por una póliza de seguro de los ramos en los que existe el recargo obligatorio a favor del consorcio (accidentes, vehículos terrestres, vida, vehículos ferroviarios, incendio y elementos naturales, entre otros).

Además, es necesario que el riesgo extraordinario no esté cubierto por la póliza de seguro ordinario. En caso de estarlo, el Consorcio solo responderá si la compañía aseguradora no puede cumplir con sus obligaciones por haber sido declarada judicialmente en concurso o que, hallándose en una situación de insolvencia, estuviera sujeta a un procedimiento de liquidación intervenida.

Para que el Consorcio intervenga no es necesario que el desastre natural haya ocurrido en una zona amplia ni que los daños alcancen cifras desorbitadas. La protección se activará automáticamente siempre que se cumplan algunos de los eventos previstos. Por ello, es posible que la ayuda se aplique incluso a un único asegurado sin que la zona donde haya ocurrido el suceso sea declarada como catastrófica.

Otra cuestión que debemos tener siempre en cuenta es que la indemnización se calcula en función del capital asegurado y no en la prima que las aseguradoras destinan a esta entidad pública.

¿Por qué contratar un seguro de hogar?

Independientemente de que un no ofrezca protección frente a desastres naturales, es aconsejable contar con uno que proteja ante robos, daños por agua, incendios, roturas de tuberías y las roturas de cristales. Todos son riesgos que están a la orden del día y de manera más habitual que un desastre natural.

Pensar que estamos exentos de peligro es un grave error. Además, recuerda que, en caso de que ocurra un desastre natural y de que tu propiedad se vea afectada, para ser indemnizado por la entidad pública competente, tendrás que tener suscrito un seguro de vivienda.

Desde Segurfer te invitamos a comparar el precio de tu próximo seguro de hogar. Si tienes más dudas, no olvides contactarnos, nuestros expertos están disponibles para resolver cualquier duda y guiarte en el proceso de contratación.