Situaciones de infraseguro y sobreseguro

A la hora de contratar un seguro, cualquiera que sea el tipo, hay que tener en cuenta muchos factores, que son los que van a servir a la aseguradora para fijar el importe de la prima al que va a tener que hacer frente el asegurado. Desde cuál es el bien determinado a asegurar y los riesgos exactos que se desean cubrir hasta quiénes van a ser todos los sujetos incluidos en la póliza y cuál va a ser la suma asegurada.

A este último elemento, la suma asegurada, hay que prestarle especial atención ya que si existe diferencia entre ésta y el valor de interés (el estipulado en la póliza) se está cayendo en una situación de infraseguro o sobreseguro. ¿Qué significan estos conceptos? ¿Cómo afectan al asegurado? ¿Pueden evitarse? Sigue leyendo.

¿Qué es el infraseguro en un seguro de hogar?

El infraseguro de un seguro de hogar se refiere a una situación en la que el valor asegurado para la propiedad (como una casa, apartamento o su contenido) es menor que su valor real en caso de pérdida o daño. Dicho de otra manera, el monto de cobertura que has elegido para tu seguro de hogar es insuficiente para cubrir completamente los costes de reparación o reemplazo en caso de siniestro.

Esta situación puede tener consecuencias negativas en el momento de presentar una reclamación. Si sufres una pérdida cubierta por tu póliza de seguro, pero el valor asegurado es inferior al valor real de los bienes dañados o perdidos, la compañía de seguros podría no cubrir la totalidad de los gastos necesarios para restaurar o reemplazar tus pertenencias.

Para evitar el infraseguro, es importante evaluar adecuadamente el valor de tus posesiones y propiedades, así como considerar factores como la inflación y los costos de reconstrucción en el mercado actual.

¿Qué es el sobreseguro en un seguro de hogar?

El sobreseguro de un seguro de hogar ocurre cuando el valor asegurado de la propiedad (ya sea de la vivienda en sí o su contenido de la vivienda) es mayor que su valor real en caso de pérdida o daño. Es decir, estás pagando por una cobertura de seguro que excede el valor real de tus bienes.

Aunque puede parecer que el sobreseguro es una precaución positiva, en realidad puede tener algunas implicaciones negativas. Si tienes sobreseguro y ocurre un siniestro, la compañía de seguros aún te pagará basándose en el valor real de los bienes dañados o perdidos, no en la cantidad que aseguraste. Esto significa que estás pagando primas de seguro más altas de lo necesario sin obtener ningún beneficio adicional en caso de una reclamación.

Lo más importante es encontrar un equilibrio adecuado al determinar la cantidad de cobertura que necesitas en tu seguro de hogar. Esto implica evaluar el valor actual de tus posesiones y propiedades, considerar factores como la inflación y los costos de reconstrucción, y ajustar tu póliza en consecuencia. Revisar y actualizar tu cobertura periódicamente es una práctica recomendada para asegurarte de que estás protegido de manera adecuada sin incurrir en gastos innecesarios debido al sobreseguro.

¿Qué diferencia hay entre infraseguro y sobreseguro?

El infraseguro y el sobreseguro se refieren a desequilibrios entre el valor asegurado y el valor real de los bienes. El infraseguro ocurre cuando la cobertura es insuficiente y puede resultar en gastos personales en caso de pérdida. El sobreseguro sucede cuando hay exceso de cobertura, lo que lleva a primas más altas sin beneficios adicionales en reclamaciones. Ambos deben evitarse ajustando adecuadamente la cobertura para garantizar protección adecuada sin costos innecesarios.

¿Cómo se calcula el infraseguro?

El cálculo del infraseguro implica comparar el valor asegurado en tu póliza de seguro con el valor real de los bienes asegurados. Si el valor asegurado es significativamente menor que el valor real, puedes estar en riesgo de infraseguro. Este sería el proceso general para calcularlo:

1. Determina el valor real de tus bienes: Evalúa el valor actual de tus posesiones, incluyendo la vivienda y sus contenidos. Esto puede requerir una evaluación profesional para determinar el valor de mercado de la propiedad y los objetos valiosos que posees.
2. Revisa tu póliza de seguro: Verifica el monto de cobertura especificado en tu póliza de seguro de hogar. Este es el monto máximo que la compañía de seguros pagaría en caso de una pérdida.
3. Calcula el porcentaje de infraseguro: Divide el valor asegurado en tu póliza entre el valor real de tus bienes y luego multiplica por 100 para obtener un porcentaje. La fórmula sería: Porcentaje de Infraseguro = (Valor Asegurado / Valor Real) * 100
4. Interpreta el resultado: Si el porcentaje de infraseguro es bajo (digamos, menos del 80-90%), es probable que estés bien cubierto. Sin embargo, si el porcentaje es alto, estás en riesgo de infraseguro.

¿Qué es la regla de proporcionalidad?

La regla de proporcionalidad, también conocida como Regla de Aseguramiento Proporcional o Cláusula de Coaseguro, es un concepto utilizado en seguros para determinar cómo se indemnizará una pérdida en función de la cantidad de seguro que se ha adquirido en relación con el valor real de los bienes asegurados. Esta regla se aplica principalmente en el contexto del infraseguro.

Cuando un asegurado tiene una cantidad de seguro inferior al valor real de sus bienes (infraseguro), la regla de proporcionalidad entra en juego. Bajo esta regla, la compañía de seguros pagará solo una parte de la pérdida que corresponde al porcentaje de infraseguro. La fórmula general para calcular el monto de indemnización en caso de infraseguro es:

Donde:

• Valor del Siniestro es el costo total de la pérdida o daño ocurrido.
• Valor Asegurado es la cantidad de seguro que se ha adquirido (valor en la póliza).
• Cantidad Asegurada es la máxima cantidad que la compañía de seguros pagará (valor en la póliza).

¿Cómo contratar un seguro de hogar?

En el mundo de los seguros, la adecuada protección de nuestros bienes y propiedades es fundamental para brindar tranquilidad y seguridad en momentos de adversidad. Dos conceptos importantes en este contexto son el infraseguro y el sobreseguro, que nos recuerdan la importancia de encontrar un equilibrio justo en nuestra cobertura.

En Segurfer podemos ayudarte a contratar un seguro de hogar específico a tus necesidades y las de tu vivienda. Y para evitar el infraseguro, es aconsejable trabajar con tu asesor o con la compañía de seguros y considerar ajustar la cantidad de cobertura según las evaluaciones profesionales y las necesidades cambiantes de tu hogar.

Te recordamos que la clave para tener la mejor protección de tu hogar radica en la planificación y la evaluación continua, lo que permite enfrentar los desafíos con confianza y certeza, sabiendo que nuestros activos y bienestar están protegidos de manera efectiva en caso de cualquier eventualidad.

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