Fondo de ahorro de inversión y fondo de pensiones

¿Dudas entre fondo de inversión o plan de pensiones? Lo cierto es que ambos son productos de inversión y ahorro muy conocidos que se plantean cada vez más como una opción para muchas personas que quieren garantizarse un complemento a su jubilación ante las dudas sobre el sistema actual. Guardar el dinero en la caja fuerte tampoco es una opción, porque dentro de unos años la inflación se habrá comido buena parte de su valor.

Aunque ambos tienden a confundirse en ocasiones debido a que presentan ciertas similitudes, hay que subrayar que son instrumentos que presentan importantes diferencias que debemos tener muy en cuenta a la hora de elegir uno u otro. ¿Cuál es mejor? O dicho de otra manera, ¿cuál nos conviene más? Sigue leyendo y porque te damos la respuesta que buscas.

¿Qué es un fondo de pensiones?

Los fondos de pensiones son patrimonios sin personalidad jurídica, creados para dar cumplimiento a los planes de pensiones integrados en él. Son un tipo particular de fondos constituidos por las aportaciones de los partícipes de los planes de pensiones que lo componen, más los rendimientos obtenidos en sus inversiones. Esto quiere decir que los fondos no son más que instrumentos financieros mediante los cuales se canalizan los distintos flujos monetarios generados por los planes de pensiones.

Es importante considerar que los fondos de pensiones no disponen de personalidad jurídica propia, sino que son administrados por una sociedad gestora, cuyos títulos son custodiados por una entidad depositaria, y que la supervisión de ellos corresponde a un organismo dependiente del Ministerio de Economía y Competitividad llamado Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

En resumen, se puede decir que una persona que busca ahorrar para el momento en que se jubile, se puede decantar por hacerlo a través de un plan, ya que el dinero que asigna a dicho plan se invierte a través de un fondo.

¿Qué es un fondo de ahorro de inversión?

Una de las principales ventajas de los fondos de inversión es su liquidez mucho mayor. Podemos recuperar parte o todo el capital en sólo unos días, algo que contrasta notablemente con el funcionamiento de los planes de pensiones, sin bien esto puede afectar también su capacidad de ahorro. También es posible contar con una libertad mucho mayor para aportar dinero, sin olvidar que las comisiones que se aplican son más bajas.

También destacan por la variedad de fondos de los que disponemos para invertir nuestro dinero, al contrario que en los planes donde la cartera de inversión está mucho más limitada, por lo que la posibilidad de ajustarse al perfil del inversor es mejor y ofrece una mayor flexibilidad.

Principales diferencias

Aunque ambos son productos de inversión, fondos de inversión y planes de pensiones se diferencian notablemente especialmente en cuanto a la fiscalidad aplicable, teniendo ambos ventajas e inconvenientes. Difieren también en los términos usados, ya que en los planes se habla de aportaciones y rescate (al recuperar la inversión), mientras que en los fondos la terminología usada habla de suscripciones y reembolsos.

La finalidad de ambos productos es otra de las principales diferencias. En un plan de pensiones el fin exclusivo es ahorrar y rentabilizar los ahorros de cara a la jubilación, mientras que en un fondo de inversión ese ahorro puede tener ese fin u otro (costear la universidad, comprar una segunda vivienda o un coche nuevo, etc.).

Otra importante línea de separación entre ambos productos es la liquidez disponible. En los planes el dinero no puede rescatarse salvo al final del período estipulado; si bien hay excepciones para casos graves y además en 2015 se cambió la ley para que se permita el rescate del dinero pasados 10 años de su aportación. Pero en los fondos, el dinero invertido se puede recuperar en cualquier momento, pudiendo cobrarse en ocasiones comisiones.

Para compensar esa falta de disponibilidad de los ahorros, como mencionamos antes, los planes de pensiones cuentan con una tributación muy ventajosa permitiendo desgravar en la declaración las aportaciones, si bien si en el rescate se recupera todo el dinero de golpe la tributación se dispara. En los fondos de inversión sin embargo tan sólo se declara a Hacienda por las ganancias recibidas en concepto de rentas del ahorro.

¿Qué alternativa es mejor para la jubilación?

Después de todo lo anterior parece que debamos elegir un fondo, pero este no es el caso. Aunque los fondos de inversión se han convertido en una alternativa a los planes de pensiones debido a sus ventajas fiscales en el reembolso, los planes siguen siendo un producto muy interesante de cara a la jubilación por las deducciones fiscales en las aportaciones. Además, este dinero que ahorramos podemos invertirlo en un fondo para sacar rentabilidad.

Existen muchos factores que pueden influir en la decisión a tomar, y uno de los principales puede ser la rentabilidad final, que varía dependiendo del producto pero también del tipo impositivo del cliente. Por último, no olvidemos que los planes son más fáciles ya que requieren un seguimiento menor de la inversión; pero si en el futuro podemos necesitar rescatar el ahorro por anticipado, quizás un plan de pensiones no sea para nosotros.

A la hora de decidirnos entre fondo de inversión o plan de pensiones debemos analizar tanto nuestra situación actual como nuestras futuras necesidades, realizar un ejercicio de planificación económica y vital, y analizar pros y contras e hipótesis de futuro para ver cuál de los dos productos se adapta mejor a nosotros. Como se suele decir, cada inversor es un mundo.

Si estás pensando en tu futuro, no te olvides de visitar nuestra página, ya que ofrecemos seguros para tu jubilación, así como un plan de pensión adaptado a tus necesidades que te permitirá mantener tu poder adquisitivo cuando te jubiles y así conseguir el mayor ahorro fiscal posible.

Ponte en contacto con nosotros, te ayudaremos a resolver todas las dudas que tengas y te guiaremos para encontrar el mejor producto de ahorro que más te convenga. Desde Segurfer queremos protegerte.