Seguro de Baja Laboral o ILT para Autónomos

La incapacidad laboral es un derecho que garantiza a empleados, tanto autónomos como asalariados, la posibilidad de recibir un subsidio del Estado cuando no pueden seguir trabajando por motivos de salud.

Si eres autónomo, la Seguridad Social, a través de la aseguradora donde estés afiliado, gestionará tu solicitud de baja. Para ello, además de estar dado de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), es necesario que cumplas con ciertos requisitos, como estar al día con los pagos a la Seguridad Social u haber cotizado un mínimo de 180 días en los últimos cinco años.

Por ese motivo, muchos trabajadores por cuenta propia optan por contratar seguros específicos que les proporcionen respaldo en su actividad profesional, ofreciendo tranquilidad ante imprevistos y asegurando también el bienestar de sus familias.

A continuación, te damos la información que necesitas para tomar la decisión informada.

¿Qué es un seguro de ILT?

Un seguro de ILT (Incapacidad Laboral Temporal) es una póliza que cubre la pérdida de ingresos de un trabajador cuando no puede desempeñar su actividad laboral de manera temporal debido a una enfermedad o accidente. Durante el período en el que el trabajador se encuentra incapacitado, el seguro le proporciona una indemnización o subsidio que reemplaza parcial o totalmente su salario.

Este tipo de seguro es especialmente útil para autónomos y trabajadores por cuenta propia, ya que al no contar con la misma cobertura que los asalariados en términos de prestaciones de la Seguridad Social, necesitan asegurar sus ingresos si no pueden trabajar por un tiempo.

¿Qué pasa si un autónomo tiene un accidente y no tiene seguro?

Si un autónomo sufre un accidente y no tiene un seguro privado que lo cubra, dependerá exclusivamente de las prestaciones que pueda recibir a través de la Seguridad Social, que suele ser insuficiente, cubriendo alrededor del 60-75% de su base de cotización y sus propios ahorros.

Sin ingresos adicionales, deberá afrontar gastos fijos y médicos por su cuenta, lo que puede comprometer su estabilidad financiera y la continuidad de su negocio. Además, podría perder clientes o proyectos durante su baja, agravando su situación económica.

Ventajas de contratar el seguro de incapacidad temporal para autónomos

Contratar un seguro de incapacidad temporal (ILT) para autónomos ofrece varias ventajas clave:

1. Protección de ingresos: Garantiza una indemnización diaria o mensual en caso de baja, ayudando a compensar la pérdida de ingresos cuando el autónomo no puede trabajar.
2. Cobertura completa:Complementa la prestación limitada de la Seguridad Social, asegurando un mayor nivel de ingresos, especialmente si el autónomo cotiza por la base mínima.
3. Estabilidad financiera:Facilita el pago de gastos fijos, como alquiler, hipotecas o servicios, evitando el uso de ahorros personales.
4. Flexibilidad:Las pólizas suelen permitir elegir la cantidad a recibir y el período de espera, ajustando la cobertura a las necesidades del asegurado.
5. Tranquilidad ante imprevistos:Brinda seguridad al autónomo y a su familia ante accidentes o enfermedades que puedan afectar su capacidad de trabajo.
6. Personalización:Muchos seguros permiten adaptar las coberturas según el tipo de actividad o el nivel de ingresos del autónomo.

¿Qué cubre el seguro de baja laboral?

El seguro de baja laboral cubre la pérdida de ingresos de un trabajador cuando no puede desempeñar su actividad laboral debido a una enfermedad o accidente. Su principal objetivo es proporcionar una compensación económica durante el período en el que el asegurado está incapacitado.

Las coberturas de la póliza de baja laboral pueden variar según la póliza, pero en general incluyen:

• Indemnización diaria o mensual: El asegurado recibe una cantidad acordada mientras dure la baja, que puede ser diaria o mensual, dependiendo del contrato.
• Cobertura por enfermedad o accidenteProtege tanto si la incapacidad es causada por una enfermedad común o profesional, como por un accidente, ya sea laboral o no.
• Duración del pago:El seguro cubre el período de baja durante un tiempo determinado, que puede ser desde unos pocos meses hasta un máximo de 12 a 24 meses, según la póliza contratada.
• Carencia y franquicia:Algunos seguros incluyen un período de carencia (tiempo que debe transcurrir desde la contratación para acceder a la cobertura) y un tiempo de franquicia (días iniciales de la baja que no están cubiertos).
• Cobertura por hospitalización:En algunos casos, también puede incluir una indemnización adicional si la incapacidad implica hospitalización del asegurado.
• Opción de extender la cobertura:Algunas pólizas permiten ampliar la protección, incluyendo coberturas por incapacidad permanente o incluso asistencia médica y servicios de rehabilitación.

¿Cuánto cobra un autónomo por día de baja con este seguro?

La cantidad que un autónomo cobra por día de baja con un seguro de incapacidad temporal (ILT) depende de las condiciones específicas de la póliza contratada. Los asegurados eligen la cuantía diaria que desean recibir en función de sus necesidades y del coste de la prima. Sin embargo, estos son algunos aspectos clave:

Seguro de Vida

Cobertura contratada: Los seguros permiten escoger un importe diario, que puede variar entre unos 20€ y 100€ al día o más, dependiendo de la prima y de las aseguradoras.

Franquicia:Algunos seguros tienen un período de franquicia, es decir, un número de días desde el inicio de la baja en los que no se recibe ninguna compensación. A partir del día cubierto, se comienza a recibir el pago diario acordado.

Duración de la baja:Dependiendo de la duración del período de baja, el seguro pagará la cantidad diaria establecida durante el tiempo que el autónomo esté incapacitado, dentro de los límites establecidos por la póliza (por ejemplo, hasta un máximo de 12 o 24 meses).

Es decir, si un autónomo contrata un seguro que le paga 50€ al día y está de baja durante 30 días, recibiría una indemnización total de 1.500€ (50€ x 30 días). Si la póliza incluye una franquicia de 7 días, comenzaría a cobrar a partir del octavo día de baja, por lo que recibiría 1.150€ (50€ x 23 días).

¿Qué diferencia hay si el seguro es con o sin baremo?

La diferencia principal entre un seguro de baja laboral con baremo y sin baremo radica en cómo se calculan las indemnizaciones en caso de incapacidad temporal.

• Con baremo: La compensación se basa en una tabla preestablecida que asigna un número fijo de días de baja para cada enfermedad o lesión, independientemente del tiempo real de recuperación.
• Sin baremo: La indemnización se ajusta según la duración real de la incapacidad, requiriendo justificación médica para cada día de baja.

La opción con baremo es más sencilla pero puede no reflejar la duración real de la baja, mientras que la opción sin baremo es más precisa pero requiere más documentación.

¿Es mejor que un seguro de accidentes?

La decisión de si un seguro de incapacidad temporal (ILT) es mejor que un seguro de accidentes depende de tus necesidades específicas y de lo que estás buscando proteger. Estas son las principales diferencias.

• Seguro de Incapacidad Temporal (ILT): Cubre pérdida de ingresos por enfermedad o accidente, con indemnización diaria o mensual. Ideal para protección amplia durante cualquier tipo de incapacidad.
• Seguro de Accidentes: Cubre daños y gastos médicos específicos por accidentes, pero no suele cubrir enfermedades. Mejor para protección adicional centrada en accidentes.

Precios del seguro de Baja Laboral para Autónomos

Los precios de este tipo de seguro varían aproximadamente entre 30 y 150 euros al mes, dependiendo de la cobertura y la indemnización. Los seguros básicos suelen costar entre 30 y 70 euros, los intermedios entre 70 y 150 euros, y los premium más de 150 euros. Factores como la cantidad de indemnización, el período de carencia, las coberturas adicionales y la edad del asegurado afectan el precio.

¿Cuál es el mejor seguro de baja laboral para autónomos?

Para asegurarte de obtener el mejor seguro de baja laboral para autónomos que se ajuste a tus necesidades específicas, es fundamental comparar las diferentes opciones disponibles.

En Segurfer, contamos con un comparador de seguros de Baja Laboral que te facilita encontrar la póliza que ofrece la mejor cobertura y precio para tu situación. Utiliza nuestra herramienta para contratar un seguro de baja laboral para autónomos, tomar una decisión informada y proteger tu estabilidad financiera en caso de incapacidad temporal.