Todo sobre el seguro para bares y restaurantes

España es el país con más negocios de hostelería por habitante (se calcula que hay un local de este tipo por cada 180 habitantes y que suponen el 7% del PIB), por lo que el seguro para bares y restaurantes es algo muy relevante en nuestro país. Todos los negocios de hostelería son diferentes por lo que hay que saber muy bien que seguro te viene mejor, qué coberturas elegir, las características de tu propio negocio y a que hay que atenerse si hay algún incidente.

Estos seguros ofrecen unas coberturas que pueden dar tranquilidad y seguridad a tu local, no obstante, es el tipo de negocio con un porcentaje más alto de pólizas contratadas, y es que la inversión para su funcionamiento es tan alta, que no compensa no tenerlo asegurado.

Lo habitual es contratar un seguro multirriesgo, que asegure el patrimonio del propietario; el local, la maquinaria, todos los elementos materiales que lo hacen funcionar. Son seguros pensados para cubrir los accidentes más comunes, pero hay muchas posibilidades dentro de estos, tiene muchos matices, coberturas que incluyan el continente del negocio, o que te cubran ante la pérdida de ingresos por un parón en la actividad.

¿Qué seguros tiene que tener un bar o un restaurante?

Hay varias posibilidades y coberturas, pero hay algunos considerados más imprescindibles, incluso obligatorios, que otros:

Seguro multirriesgo

Como hemos dicho, este seguro tiene como objetivo principal cubrir la pérdida del patrimonio del dueño o del arrendatario si el local es alquilado. Estos seguros dividen su cobertura en continente (el local en sí mismo, la estructura física), contenido (mobiliario, bienes, el stock…). Si el local es alquilado, sólo se deberá asegurar el contenido, el continente corre a cuenta del propietario.

Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de responsabilidad civil en hostelería, como en todos los sectores, cubre al negocio y su patrimonio frente a daños a terceros en el desarrollo de la actividad profesional. Este seguro está reflejado en el artículo 1902 del Código Civil, donde dice “El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado.” haciendo referencia a los daños causados y la obligación de repararlos. Es un seguro obligatorio.
Es el más relevante, cubre errores o negligencias del personal del negocio durante su ejercicio, aquí se incluyen intoxicaciones de clientes, una caída, un accidente, … Este seguro tiene varias posibilidades de cobertura:

• Responsabilidad Civil de Explotación del bar. Aquí se incluyen los daños personales o materiales causados a un tercero.
• Responsabilidad Civil Patronal. Este seguro cubre al propietario y a su negocio frente a accidentes de los empleados, cuya culpa pueda recaer en el dueño del negocio. La compañía aseguradora compensaría a ese empleado en nombre del negocio.
• Responsabilidad Civil de Producto. Este seguro es más específico de bares y restaurantes, ya que cubre al negocio frente a productos elaborados en el negocio, daños causados por los productos; contra intoxicaciones alimentarias, por ejemplo.
• Defensa Jurídica. Asesoramiento legal de especialistas sobre reclamaciones de terceros.
• Responsabilidad Civil del inmueble. Que cubre los daños como consecuencia de la actividad laboral en el local.

Seguro de Convenio Colectivo

Este tipo de seguro ,obligatorio, tiene como fin cubrir los accidentes graves producidos en el ámbito laboral de los trabajadores, frente a accidentes que puedan conllevar incapacidad (temporal, parcial o permanente) o, incluso, el fallecimiento.
Debes revisar por qué condicionantes se rige el convenio colectivo para hostelería en tu comunidad autónoma, pues este varía en cada una, no es igual en Madrid que en Valencia o que en Andalucía, por ejemplo. Varía la antigüedad necesaria del trabajador para la indemnización, el capital asegurado o el porcentaje a abonar en caso de accidente. Las multas por no tener este seguro pueden llegar a los 100.000€.

Capital a asegurar según aforo

Además, bares y restaurantes están obligados a asegurar un capital mínimo en su póliza de responsabilidad civil si se adscriben a la Ley de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas. Son cantidades que varían en función de la Comunidad, te damos algunos ejemplos:

• En la Comunidad de Madrid con un aforo de hasta 50 personas el capital mínimo es sobre 42.000 €, mientras que para el mismo aforo en Andalucía es de 225.000.
• Para un aforo de hasta 100 personas en Cataluña el capital es 300.000 € y en Madrid de 60.000 €, y en la Comunidad Valenciana llega hasta los 400.000.
• Para un aforo de 500 personas, la suma en la Comunidad Valenciana es de 750.000 € y en las Islas Baleares es de 900.000 €.
• Hasta 1.500 personas, en Madrid es de 720.000 € aproximadamente, mientras que en Cataluña es de 1.200.000 €.
• Para un aforo de, hasta, 5.000 personas en un local de la Comunidad Valenciana, la cuantía es de 1.800.000 €, en Cataluña de 2.000.000 € de capital asegurado y en el País Vasco es de 700.000€.

Qué cubre el seguro de un bar

Las coberturas más recurrentes a la hora de contratar un seguro multirriesgo para un negocio de hostelería incluyen:

• Daños por agua. Es el siniestro más frecuente. Aquí se cubren las consecuencias derivadas de roturas de tuberías, goteras, inundaciones, y puedes incluir, hasta, la indemnización por olvidar cerrar un grifo.
• Incendios. Tiene como objetivo cubrir las pérdidas derivadas de un fuego, pueden incluir todo el mobiliario o la mercancía, dependerá de la póliza que elijas.
• Explosiones. Cubre los daños en los elementos derivados de explosiones o caídas de rayos.
• Robo. Se incluye el robo dentro del bar o restaurante, de los elementos del local o dinero en efectivo. Esta cobertura es muy variable dependiendo de la póliza (puede incluir el contenido o no), por lo que conviene leer bien lo que está dentro de esas coberturas.
• Daños Eléctricos. Se incluyen los daños producidos por alteraciones de tensión, cortes de luz, cortocircuitos, … todo lo relacionado con las instalaciones eléctricas del local.
• Roturas de cristales. Cubren la rotura de los elementos del local; rótulos, ventanas, espejos, vitrocerámica, sanitarios. Resulta más relevante cuando se tiene en cuenta que si un local pierde una de las ventanas, puede que quede descubierto.
• Fenómenos Naturales. Aquí quedan incluidas las pérdidas derivadas de fenómenos extraordinarios como lluvias intensas, nieve, viento o pedrisco.
• Daños Estéticos
• Expoliación. Cubre a los trabajadores que transporten algo desde o hacia el restaurante y sufran un atraco en ese recorrido.
• Daños en productos congelados. Es una cobertura única de seguros para hostelería. Donde se cubren las pérdidas causadas por el deterioro de los alimentos conservados en frigoríficos con mal funcionamiento.
• Infidelidad de los empleados. Cobertura menos habitual pero que cubre al restaurante o bar ante una malversación, robo o falsificación de identidad de un empleado que esté dado de alta en la Seguridad Social.
• Accidentes. Es un derivado del seguro de convenio, por lo que es muy importante. Cubre la incapacidad, invalidez o fallecimiento de un empleado. Todo lo que incluya el desarrollo de su actividad, incluidos los viajes de ida y vuelta al lugar de trabajo.

¿Cuánto cuesta el seguro de un restaurante?

Esto no es algo matemático, hay muchos factores que condicionan y determinan el precio de una póliza de responsabilidad civil para un negocio de hostelería, como:

• Aforo. La relación entre el espacio del local y la capacidad que tiene determina también la prima de la póliza.
• Cocina. Si el bar o restaurante cuenta con cocina, la complejidad de un local que cuente con horno, extractor y demás es mayor.
• Terraza. El seguro de responsabilidad civil verá esto como un aumento en el riesgo y, por ende, del precio.
• Coberturas RC. Las coberturas de responsabilidad civil contratadas, el precio varía en función del número de coberturas que hayas contratado para el continente de tu negocio.
• Características. Esto hace referencia al continente, todo lo que es el local en sí. En qué año fue construido, dimensiones, materiales, todo lo referente a la estructura, el edificio.
• Nº Empleados. Tener más o menos empleados también influye en el precio porque el riesgo de accidente aumenta, así como la obligación de la inclusión del seguro de convenio.
• Medidas de Protección. Si el bar o restaurante cuenta con buenas medidas de protección el precio será menor. Medidas como alarmas, cierres, puertas blindadas, extintores, limitación y control de los accesos… disminuyen el riesgo de robo y atracos.
• Condiciones. Las condiciones propias del local de hostelería en cuanto a salubridad, seguridad, equipamiento, maquinaria, antigüedad de los elementos, si tiene escaleras, el estado de la electricidad. Aquí cabe cualquier parámetro que afecte el buen estado del local.
• Contenido. La cantidad de material que quieras asegurar y de la calidad o precio de este. El propietario también decidirá que quiere asegurar y cuanto está dispuesto a pagar por asegurar la mercancía más valiosa.
• Ubicación. El riesgo derivado de en qué zona esté no está valorado igual. Las compañías pueden variar la prima en función de si está en un barrio con bajo índice de criminalidad, si está en un centro comercial, densidad de población, altura...

Todos estos aspectos determinan las diferencia que suponen asegurar un bar o restaurante. La mayor complejidad, en cuanto a maquinaria, de un restaurante conlleva un cálculo más detallado y, probablemente, una prima mayor.

¿Por qué asegurar tu comercio?

• Tranquilidad. Un negocio como un bar está muy expuesto a infortunios o pequeñas negligencias, son muchas las variables que habitan en el trabajo diario, por lo que tener un buen seguro con las coberturas correctas te librará de muchos dolores de cabeza.
• Obligación. Porque el seguro de RC y el de convenio, si tienes empleados, son obligatorios. Ambos se ocupan de cubrir los perjuicios, a empleados o a terceros.
• Asesoría. Porque contarás con asesoría especializada porque cada negocio es diferente, te podrán guiar y aconsejar sobre qué coberturas elegir, qué compañía te viene mejor o como actuar en los momentos que sea necesaria la intervención del seguro.
• Seguridad. Reduces el riesgo para otros y para tu propio negocio.

En Segurfer te ofrecemos asesoramiento personalizado sobre el mejor seguro para tu bar o restaurante, las obligaciones legislativas y contractuales, y cual te viene mejor para las características de tu negocio. Consultanos aquí o llamando al 900 264 145. Con nuestro comparador para bares y restaurantes podrás conseguir las mejores coberturas al precio adecuado.