Contratar y Desgravar Seguros de Vida y Hogar

Muchos usuarios suelen tener dudas sobre cómo tributar por los bienes y servicios contratados, como las pólizas de hogar y salud, entre otros. Por ello, es importante estar informado sobre qué seguros se pueden desgravar en la renta.

En esta guía analizamos si los seguros de vidas y seguros de hogar se desgravan en la declaración de la renta. Descubre los requisitos necesarios y los beneficios fiscales que puedes obtener.

¿Existe deducción en los seguros de vida y hogar?

En algunas situaciones, debido a la falta de conocimiento o al temor de incurrir en gastos innecesarios (incluso teniendo seguros contratados que podrían ayudarnos a deducir impuestos en la declaración de la renta), tendemos a omitirlos. Esto sucede con mayor frecuencia en los seguros de vida, un producto menos conocido que las pólizas de automóvil o salud.

En España, las deducciones fiscales para los seguros de vida y hogar tienen ciertas condiciones y limitaciones. ASí es cómo funciona cada uno:

Factores que influyen en el monto diario:

1. Para Autónomos: Los autónomos pueden deducir las primas del seguro de vida, siempre que estén vinculadas a la actividad económica que desarrollan. Este seguro debe estar contratado para cubrir riesgos profesionales y, en algunos casos, se incluye dentro del seguro de convenio colectivo obligatorio.
2. Planes de Pensiones y PPA: Las aportaciones a planes de pensiones y planes de previsión asegurados (PPA), que incluyen seguros de vida, pueden reducir la base imponible del IRPF hasta ciertos límites. Estas aportaciones tienen un límite máximo de 1.500 euros anuales a partir de 2022.

Seguro de Hogar

1. Hipoteca: Si el seguro de hogar está vinculado a una hipoteca, y esta se contrató antes del 1 de enero de 2013, las primas pueden deducirse en la declaración de la renta dentro del régimen de deducción por inversión en vivienda habitual. El límite máximo de deducción es de 9.040 euros anuales, sumando tanto los intereses de la hipoteca como las primas de seguros vinculados a la misma.
2. Alquiler: En el caso de alquileres, si el arrendador ha contratado un seguro de hogar para la vivienda alquilada, puede deducir estas primas como gasto necesario para la obtención de los ingresos derivados del alquiler.

¿Con la hipoteca es obligatorio tener seguro de hogar y de vida?

No es legalmente obligatorio tener un seguro de hogar o un seguro de vida para contratar una hipoteca. Sin embargo, las entidades financieras suelen requerir ciertos seguros como condición para conceder el préstamo hipotecario. Vamos a ver los detalles:

Seguro de Hogar

• Requisito del Banco: Aunque la ley no obliga a contratar un seguro de hogar, los bancos suelen exigir al menos un seguro de incendios para proteger la vivienda que sirve como garantía del préstamo. Esto se debe a que la entidad quiere asegurar la integridad del bien hipotecado.
• Cobertura: El seguro de hogar que exigen los bancos suele cubrir, como mínimo, daños por incendios. Sin embargo, es común que se ofrezcan pólizas con coberturas más amplias, como daños por agua, robos, responsabilidad civil, etc.

Seguro de Vida

1. Recomendación del Banco: Los bancos también suelen recomendar o "sugerir" la contratación de un seguro de vida vinculado a la hipoteca, para asegurar el pago del préstamo en caso de fallecimiento o invalidez del titular. Aunque no es obligatorio por ley, muchas veces se incluye como una condición para acceder a mejores condiciones en el préstamo, como un interés más bajo.
2. Negociación: Es importante saber que no estás obligado a contratar estos seguros con la misma entidad que te concede la hipoteca. Puedes buscar en el mercado y contratar un seguro de hogar o de vida con cualquier aseguradora, siempre que cumpla con los requisitos del banco.

Aspectos Legales

• Ley Hipotecaria: La normativa española establece que el cliente tiene derecho a elegir la aseguradora de su preferencia y no puede ser obligado a contratar los seguros ofrecidos por el banco. Además, las entidades financieras no pueden imponer penalizaciones o condiciones desfavorables por contratar los seguros con otra aseguradora.

¿Cómo desgravar el seguro de vida y hogar en la declaración renta?

Desgravar los seguros de vida y hogar en la declaración de la renta depende de ciertas condiciones y contextos específicos. A continuación te explicamos cómo hacerlo:

Seguro de Vida

Para Autónomos:

1. Vinculado a la Actividad: Si eres autónomo y el seguro de vida está vinculado a tu actividad profesional (por ejemplo, para cubrir riesgos laborales), puedes deducir las primas como gasto necesario para obtener los ingresos de tu actividad económica.
2. Proceso: Incluye las primas en el apartado de gastos deducibles de la actividad económica en tu declaración de la renta.

Planes de Pensiones y PPA:

1. Aportaciones Deducibles: Las aportaciones a planes de pensiones y planes de previsión asegurados (PPA), que incluyen seguros de vida, permiten reducir la base imponible del IRPF.
2. Límite: El límite máximo de aportaciones deducibles es de 1.500 euros anuales desde 2022.
3. Proceso: Incluye las aportaciones en el apartado correspondiente a "Reducciones por aportaciones a sistemas de previsión social" en tu declaración de la renta.

Seguro de Hogar

Hipoteca Contratada Antes de 2013:

1. Deducción por Inversión en Vivienda Habitual: Si tu hipoteca fue contratada antes del 1 de enero de 2013, puedes deducir las primas del seguro de hogar vinculado a la hipoteca.
2. Límite: El límite máximo de deducción es de 9.040 euros anuales, sumando tanto los intereses de la hipoteca como las primas de los seguros vinculados.
3. Proceso: Incluye las primas en el apartado de "Deducción por inversión en vivienda habitual" en tu declaración de la renta.

Alquiler:

1. Para el Arrendador: Si eres arrendador y has contratado un seguro de hogar para la vivienda alquilada, puedes deducir las primas como gasto necesario para obtener los ingresos del alquiler.
2. Proceso: Incluye las primas en el apartado de "Rendimientos del capital inmobiliario" como gasto deducible en tu declaración de la renta.

Contar con un seguro de vida y un seguro de hogar no solo te ofrece protección financiera y tranquilidad, sino que también puede proporcionar ventajas fiscales significativas en tu declaración de la renta. Estas pólizas aseguran la estabilidad económica de tu familia ante imprevistos y garantizan la conservación de tu patrimonio, protegiendo tu vivienda contra daños. Aprovechar los beneficios fiscales asociados a estos seguros puede optimizar tu situación financiera y ayudarte a cumplir con tus obligaciones tributarias de manera más eficiente.

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