¿Qué es un seguro de vida ahorro?

¿Sabías que más de 10 millones de españoles han invertido sus ahorros en uno seguro de vida ahorro? Lo que se traduce en que cada vez más gente está familiarizada con este tipo de productos. Sin embargo, muchas veces suele confundirse con el plan de pensiones o incluso el seguro de vida.

Desde Segurfer hoy te compartimos información para que no haya dudas y tengas todo de manera fácil y clara.

¿Cómo funciona un seguro de vida con ahorro?

Se trata de un instrumento mediante el cual la aseguradora se compromete a abonar al asegurado una cantidad de dinero en una fecha establecida si el beneficiario sigue vivo. Además de un instrumento de ahorro, es un seguro con cobertura en caso de fallecimiento.

Un seguro de ahorro entrega el capital y el interés pactado al vencimiento del mismo. No se producen abonos de intereses periódicos, pero los tipos que se ofrecen suelen ser más atractivos que el de los depósitos bancarios. A diferencia de otros productos de ahorro como los planes de pensiones se garantiza una rentabilidad, que dependerá del tipo de interés, al vencimiento del mismo.

Como sucede con los planes de pensiones, el asegurado deberá hacer ingresos periódicos que contarán como capital aportado. La periodicidad de las aportaciones vendrá especificada en el contrato, pudiendo ser mensual, trimestral o anual. Existen algunos seguros de ahorro que permiten aportar todo el capital al inicio y no exigen ingresos extra.

Los seguros de vida ahorro pueden ser un instrumento atractivo en la medida que pueden dar más rentabilidad en tiempos en que los intereses del ahorro están muy bajos. Además hay que valorar que son a la vez un seguro que cubre el supuesto de fallecimiento.

Tipos de seguros de vida ahorro

Dentro de los seguros de vida ahorro también hay distintos tipos:

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIA):

Los PIAs nacen con el objetivo principal de constituir una renta vitalicia para el asegurado, ya que, al cobrar su plan de esta forma, los intereses generados quedarán libres de impuestos, siempre que se haga –como mínimo- después de 10 años de su contratación. Una característica importante de este tipo de seguros es que la aportación anual está limitada a 8.000 euros, y nunca se podrán superar los 240.000 euros como aportación total a un PIA.

Plan de Previsión Asegurado (PPA):

Este tipo de seguros de vida ahorro es similar a un plan de pensiones, ya que se usa para poder contar con ahorros después de la jubilación. La principal diferencia con estos planes es que el capital estará garantizado (siempre cobrarás la prestación), con un interés fijo que siempre te dará la misma rentabilidad. Aunque no está exento de impuestos (las prestaciones y aportaciones tributarán como rendimientos del trabajo), sí que es posible conseguir una reducción fiscal en la base imponible del IRPF por las aportaciones realizadas. A la hora de cobrar el PPA, se puede hacer de tres maneras: como capital en un solo pago, de manera periódica (por ejemplo, como una renta mensual) o combinando estas dos opciones: se cobra una cantidad de golpe y, el resto, de manera periódica.

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP):

Se trata de un seguro de vida ahorro en el que los intereses generados quedarán exentos de impuestos, siempre que se cumplan estas características: que se haya mantenido el seguro durante, al menos, cinco años y que la aportación anual no supere los 5.000 euros. El SIALP (cuyo equivalente en los bancos es la Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo, CIALP) solo podrá rescatarse de manera total y como capital, es decir, no admite rescates parciales y el dinero ahorrado se pagará de una sola vez.

Unit linked (fondo de seguro diversificado):

Son productos financieros que permiten canalizar un ahorro futuro. Son una forma de invertir, teniendo a la vez un seguro de vida y un fondo de ahorro. Concretamente es una inversión en una cesta de fondos, acciones o bonos y que se estructura en torno a un seguro de vida. De esta forma una parte de la inversión debe destinarse al pago de la prima del seguro, pero la mayoría del capital se invierte en una cartera de productos y el riesgo lo asume el comprador.

¿Cómo tributa un seguro de ahorro?

La principal ventaja fiscal del seguro de vida ahorro se encuentra en el momento de cobrar las prestaciones. Los seguros de vida tributan solamente por los intereses que el dinero de la persona que ha contratado el seguro genera por el producto.

Es posible cobrar el dinero de tres maneras diferentes (que repercutirán en cómo tributan a Hacienda):

1. En forma de capital: se accede de golpe a todo el dinero aportado. Se tributa así:
   1. De 0 a 6.000 euros: 9,5 %.
   2. De 6.001 a 50.000 euros: 10,5 %.
   3. De 50.001 a 200.000 euros: 11,5 %.
   4. De 200.001 en adelante: 13%.
2. Renta vitalicia: se tributa por un porcentaje de los rendimientos. La cuantía varía en función de la edad a la que se empieza a cobrar:
   1. Menos de 40 años: 40 %.
   2. Entre 40 y 49 años: 35 %.
   3. Entre 50 y 59 años: 28 %.
   4. Entre 60 y 65 años: 24 %.
   5. Entre 66 y 69 años: 20 %.
   6. Más de 70 años: 8 %.
3. Renta temporal: diferentes a la renta vitalicia. Se aplica a la anualidad los siguientes porcentajes:
   1. 12 % con una duración igual o inferior a 5 años.
   2. 16 % con una duración de entre 5 y 10 años.
   3. 20 % con una duración de entre 10 y 15 años.
   4. 25 % con una duración superior a los 15 años.

Es importante mencionar que si una persona diferente al titular del seguro cobra las prestaciones, estas tributan en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones y deberá consultar la legislación vigente en cada Comunidad Autónoma.

Diferencias entre un seguro de vida ahorro y un seguro de vida riesgo

En el seguro de vida riesgo, a diferencia del vida ahorro, el beneficiario será siempre una tercera persona, que se designará en el contrato de la póliza. El riesgo asegurado en el seguro de vida riesgo cubre el deceso del asegurado antes de la finalización del contrato.

Mediante este contrato los beneficiarios designados en la póliza cobran un capital que se ha fijado previamente. Si al vencer el seguro el asegurado sigue vivo, la compañía aseguradora no dará ninguna contraprestación.

En el seguro de vida ahorro, tomador, asegurado y beneficiario pueden ser la misma persona. El objetivo de este instrumento es generar un ahorro de cara al futuro.

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