¿Sabes qué es un Plan de Previsión Asegurado?

Cuando se piensa en la jubilación, el primer producto que viene a la cabeza de los potenciales ahorradores son los planes de pensiones, ya que son productos con una larga tradición, sin embargo no son la única oferta en el mercado.

En este artículo te contamos qué son los planes de previsión asegurado y sus principales características.

¿Qué es un Plan de Previsión Asegurado (PPA)?

Se trata de un producto financiero, de nueva creación, para ayudar a la sociedad a afrontar la jubilación. Lo ofrecen algunas entidades financieros y también las aseguradoras, y tiene como finalidad el ahorro a largo plazo, combinando las ventajas de un seguro de vida con los productos de inversión.

Es un contrato de seguro de vida y ahorro que facilita acumular un ahorro para complementar la pensión pública en el momento de la jubilación, y cuya prestación se puede cobrar en forma de renta o de capital y están basados en técnicas actuariales.

Y sus principales ventajas son:

• Garantía de un interés mínimo hasta la jubilación. La principal ventaja de estos planes es que ofrecen siempre una mínima rentabilidad, las personas que lo contraten, recibirán como mínimo el cpaital invertido y una cierta rentabilidad.
• Planificación del ahorro para la jubilación. Flexibilidad en plazos y aportaciones, pudiendo suspenderse el pago de las primas y rehabilitarlas en cualquier momento.
• Disfrute de los mismos incentivos fiscales que los planes de pensiones, cuyas aportaciones, dentro de unos límites, son deducibles en la base imponible general en la declaración del IRPF.
• Fiscalidad. Los PPA ofrecen algunas ventajas fiscales, puedes beneficiarte a la hora de tributarlo.

¿En qué se parece un plan de pensiones a un PPA?

Ambos gozan del mismo tratamiento fiscal, junto con la posibilidad de movilizarse entre Entidades y su liquidez condicionada a la jubilación o el cumplimiento de alguno de los supuestos legales.

Diferencia entre PPA y Plan de Pensiones

La principal diferencia entre un PPA y un plan de pensiones individual está en la seguridad. El PPA siempre va a garantizar que cuando llegue el momento de la jubilación el dinero que se ha invertido en el producto será recuperado, haya pasado lo que haya pasado con los mercados financieros.

En el caso del plan de pensiones individual, el plan no puede ofrecer por sí mismo ninguna garantía, por lo que no es posible asegurar que el cliente vaya a recuperar las aportaciones realizadas en el momento de la jubilación.

Tenemos que considerar dos importantes características a la hora de elegir el producto de jubilación y cobertura familiar:

• Los planes de pensiones NO pueden incluir coberturas adicionales en caso de fallecimiento, invalidez o dependencia.
• Los planes de pensiones NO garantizan los capitales a percibir.

Son promovidos por una o varias entidades de carácter financiero y como partícipe se puede tener rentabilidad negativa, aspecto a tener muy en cuenta cuando se desea consolidar un capital para la jubilación.

Fiscalidad del PPA

Los PPAs contemplan para su rescate las mismas contingencias que los planes de pensiones. Estas son:

• Jubilación
• Incapacidad laboral
• Dependencia
• Fallecimiento
• Enfermedad grave
• Desempleo de larga duración

Desde 1 de enero de 2015, es posible rescatar aquellas aportaciones con una antigüedad mínima de diez años (los primeros rescates podrán realizarse a partir del 1 de enero de 2025).

Adicionalmente, de manera temporal durante algunos meses del año 2020, existe otro supuesto excepcional de liquidez por causas derivadas de la crisis de COVID19 . Es decir, trabajadores por cuenta ajena en ERTE, autónomos que cesan actividad o tienen una caída de ingresos de al menos un 75%, y titulares de establecimientos que han tenido que suspender su apertura al público.

Las aportaciones tienen los mismos límites que los planes de pensiones. De hecho, el límite máximo de aportación anual para un ahorrador se aplica como límite conjunto. En territorio común, el conjunto de las aportaciones anuales máximas realizadas a los sistemas de previsión social incluyendo, en su caso, las que hubiesen sido imputadas por los promotores, que puedan dar derecho a reducir la base imponible general no podrá exceder de 2.000 euros.

Los mejores Planes de previsión asegurados

Al tratarse de contratos de seguro, a cambio de una aportación, ya sea periódica o única , los PPAs tienen la obligación de establecer un tipo de interés mínimo anual garantizado. Las entidades publicitan una rentabilidad “garantizada” de estos seguros, pudiendo ser fija para toda la vida del producto, revisable cada cierto tiempo (mensual, trimestral, semestral, anual, etc.) con participación o no en beneficios.

Es importante considerar que esa rentabilidad suele referirse al “interés técnico garantizado”, es decir, antes de gastos.

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